« La situation des plus de 60 ans s’est améliorée en France »

Touslesbudgets.com – Comment se décomposent les revenus des seniors ?

Patricia Croutte – Si tu te demandes de quoi vivent réellement les seniors, la réponse est assez claire : leurs revenus viennent surtout des retraites, mais aussi, de plus en plus, du patrimoine. Concrètement, plus l’âge avance, plus la structure des ressources change, avec un poids plus fort des pensions et, pour certains ménages, des revenus issus de l’épargne, de l’immobilier ou d’autres placements.

Ce point est important, parce qu’il explique à la fois le niveau de vie moyen des plus de 60 ans, leurs habitudes de consommation et les écarts très nets entre les profils. Dans les faits, tous les seniors ne vivent pas la même réalité : un couple propriétaire avec du patrimoine n’a rien à voir avec une personne seule âgée qui dépend presque uniquement de sa pension.

Comment se décomposent les revenus des seniors ?

Comparés au reste de la population, les revenus des seniors se composent davantage de retraites et de revenus du patrimoine. Ce que cela change, en pratique, c’est que leur budget dépend moins du salaire et davantage de droits acquis au fil de la carrière, de la durée de cotisation et du patrimoine accumulé au cours de la vie.

Sur ce dernier point, l’âge joue un rôle déterminant. La valeur du patrimoine moyen des ménages est maximale entre 60 et 69 ans, avec 358 900 euros, contre 259 000 euros en moyenne. Ce chiffre ne veut pas dire que tous les seniors sont riches, mais il montre qu’à cet âge, beaucoup ont déjà remboursé leur logement, constitué une épargne ou conservé des actifs financiers.

À 65 ans passés, en moyenne, 84 % du niveau de vie est assuré par les pensions de retraite. C’est un indicateur très utile pour comprendre la réalité budgétaire des seniors : la retraite devient la base, et tout le reste vient compléter ou sécuriser le quotidien.

Pour les hauts revenus, la part des revenus du patrimoine atteint presque 50 %. Autrement dit, plus on monte dans l’échelle des revenus, plus le patrimoine devient un levier majeur. Dans la pratique, cela concerne souvent des ménages propriétaires, avec de l’assurance-vie, de l’immobilier locatif ou des placements financiers.

Pourquoi les revenus des 50 à 64 ans ont-ils progressé plus vite ?

Selon l’étude, les personnes de 51 à 65 ans ont vu leurs revenus croître plus rapidement que ceux d’autres classes d’âge. L’explication tient à une évolution de fond : pendant longtemps, les personnes âgées ont été davantage exposées à la précarité, mais la montée en charge des retraites a progressivement amélioré leur situation.

Dans les faits, le départ à la retraite avec l’ensemble de ses annuités a renforcé les droits de nombreux assurés. À cela s’ajoute un taux de conversion des pensions de conjoints décédés plus élevé, ce qui a amélioré la protection financière des veufs et veuves. Ce sont des mécanismes très concrets, souvent invisibles pour le grand public, mais qui changent beaucoup le niveau de vie réel.

Il faut aussi garder en tête que les générations actuelles de seniors ont souvent bénéficié d’un contexte plus favorable : accès au logement plus simple, emploi plus stable, constitution du patrimoine plus aisée. Ce n’est pas un hasard si leur situation moyenne est meilleure que celle observée il y a quelques décennies.

Quel est le niveau de vie des seniors en France ?

Selon l’Insee, le niveau de vie des 50 à 64 ans est le plus élevé en France, avec 26 950 euros par an en moyenne. Les plus de 65 ans disposent en moyenne de 1 000 euros de plus par an que les actifs, soit presque 100 euros de plus par mois. C’est un écart modeste à l’échelle individuelle, mais il montre que la retraite n’entraîne pas automatiquement une chute brutale du niveau de vie.

Attention toutefois à ne pas généraliser. Le niveau de vie des personnes seules de grand âge est moindre. C’est un point essentiel, parce que la solitude, le veuvage et l’absence de patrimoine partagé fragilisent fortement le budget. Dans la pratique, une personne âgée seule n’a pas les mêmes charges, ni les mêmes marges de manœuvre, qu’un couple de retraités propriétaires.

Le taux de pauvreté des 65 ans et plus est de 9,7 %, contre 14 % dans l’ensemble de la population. Cela confirme une spécificité française : les seniors sont, en moyenne, moins exposés à la pauvreté que le reste de la population. À titre de comparaison, les proportions sont plus élevées chez nos voisins européens : 14 % en Allemagne, 17 % en Italie et 22 % au Royaume-Uni.

Ce que cela implique pour toi si tu prépares ta retraite, c’est qu’il ne faut pas seulement regarder le montant de la pension. Il faut aussi anticiper le logement, le patrimoine, la situation familiale et les dépenses de santé. Ce sont ces variables qui font vraiment la différence.

Comment dépensent les seniors ?

Sur la façon de consommer, des spécificités ressortent nettement. Les seniors étant majoritairement propriétaires, leurs dépenses de logement sont moindres que celles de l’ensemble de la population. En pratique, cela libère une partie du budget pour d’autres postes plus visibles au quotidien.

Ils dépensent davantage que les jeunes sur quatre postes : la santé, l’alimentation, les loisirs et l’équipement. C’est logique si tu y réfléchis : avec l’âge, les besoins médicaux augmentent souvent, l’alimentation devient un poste de confort et de qualité, et le temps libre favorise les loisirs. Quant à l’équipement, il s’agit souvent de renouveler des appareils pour améliorer le confort du logement.

On constate aussi que les seniors passent plus de temps chez eux qu’au moment où ils étaient actifs. Ils réinvestissent donc dans des appareils plus récents, plus pratiques ou plus économes. Dans les faits, un retraité peut par exemple remplacer un vieux téléviseur, améliorer son électroménager ou s’équiper pour mieux vivre à domicile.

En revanche, la consommation des plus âgés tend à se rapprocher de la consommation globale. Il y a encore cinq ou dix ans, quand le chef de ménage était âgé, le niveau de consommation était plus faible. Cette évolution montre que les seniors consomment aujourd’hui davantage qu’avant, avec des comportements plus proches de ceux du reste de la population.

Quelles sont les grandes évolutions des pratiques et des loisirs ?

Les seniors d’aujourd’hui ne ressemblent plus à ceux d’il y a trente ans. Parce qu’ils sont plus autonomes et en meilleure santé, ils conduisent beaucoup plus longtemps. Aujourd’hui, on compte encore 60 % de conducteurs à 76 ans, alors qu’il y a 30 ans ce seuil était franchi à 59 ans.

Concrètement, cela change beaucoup leur mobilité, leur accès aux commerces, aux activités et aux proches. Tant qu’ils peuvent conduire, ils conservent plus facilement leur indépendance. C’est un facteur majeur de qualité de vie, souvent sous-estimé.

Ils font aussi beaucoup plus souvent partie d’une association. Aujourd’hui, environ un sexagénaire sur cinq est inscrit dans une association sportive, et 28 % font partie d’une association culturelle contre 13 % à la fin des années 1970. Dans la pratique, cela traduit une sociabilité plus active et une vie sociale plus riche.

D’ailleurs, cela explique en partie l’augmentation de la proportion de ceux qui reçoivent des amis une fois par semaine. Chez les sexagénaires, elle a progressé de 12 points en 30 ans, de 15 % à 27 %, et de 9 points chez les plus de 70 ans, de 14 % à 23 %. Leur sociabilité s’est donc beaucoup enrichie.

Les seniors sont-ils à l’aise avec les nouvelles technologies ?

Oui, mais avec des écarts selon l’âge. Les 60-69 ans ont su bénéficier de l’arrivée des nouvelles technologies. Ils n’atteignent pas le niveau d’équipement ou d’utilisation des plus jeunes, mais majoritairement ils sont désormais équipés d’un ordinateur et disposent d’une connexion internet chez eux : 64 % des sexagénaires contre 83 % chez les jeunes.

En pratique, ils utilisent internet pour leurs loisirs, leurs départs en vacances, mais aussi pour communiquer avec leurs enfants ou petits-enfants. Ce point est très important, car le numérique n’est plus seulement un outil pratique : il devient aussi un lien social et familial.

Les plus de 70 ans, eux, étaient souvent déjà un peu trop âgés quand ces produits sont arrivés sur le marché. Cela ne veut pas dire qu’ils ne s’adaptent pas, mais simplement que l’apprentissage peut être plus progressif et que l’accompagnement compte énormément.

Si tu aides un proche senior, il faut donc aller à l’essentiel : interfaces simples, démarches guidées, mots de passe sécurisés, et surtout patience. Le vrai enjeu n’est pas la technologie en elle-même, mais l’autonomie qu’elle permet au quotidien.

Les futures générations de seniors auront-elles le même niveau de vie ?

La réponse est probablement non, du moins pas dans les mêmes conditions. Dans vingt ou trente ans, la situation ne devrait pas être aussi favorable. Pourquoi ? Parce que les 60-69 ans d’aujourd’hui sont nés un peu après la guerre et ont bénéficié de conditions très particulières : plein emploi, accès au logement plus facile, possibilité plus simple de se constituer un patrimoine.

Le logement est l’un des points les plus déterminants. Chez les 60-69 ans, 67 % sont propriétaires, tandis qu’ils ne sont que 27 % chez les moins de 60 ans. Dans la pratique, cela veut dire que les jeunes d’aujourd’hui n’atteindront pas forcément un taux de propriété similaire une fois passés leurs 60 ans. Et sans propriété, il est plus difficile d’avoir un budget de retraite aussi confortable.

Ce que cela implique pour toi, si tu es encore en activité, c’est qu’il faut penser très tôt à la construction du patrimoine. Ce n’est pas seulement une question de rendement financier : c’est une question de sécurité, de logement et de niveau de vie futur.

Ce qu’il faut retenir pour comprendre le budget des seniors

Si tu veux résumer la situation simplement, retiens ceci : les seniors vivent surtout de leurs pensions, mais leur patrimoine peut faire une différence énorme. Plus ils avancent en âge, plus la retraite devient centrale, et plus la propriété du logement ou les revenus du capital jouent un rôle de soutien.

Dans les faits, les seniors ne sont pas un groupe homogène. Un retraité propriétaire avec de l’épargne, un couple de sexagénaires actifs et une personne seule très âgée n’ont ni les mêmes revenus, ni les mêmes dépenses, ni les mêmes marges de sécurité. C’est exactement pour ça qu’il faut toujours regarder à la fois les revenus, le patrimoine, le logement et la composition du foyer.

Si tu veux comprendre ta propre situation ou celle d’un proche, la bonne question n’est pas seulement “combien touche-t-on à la retraite ?”, mais aussi “quelles charges restent, quel patrimoine existe, et quels besoins vont augmenter avec l’âge ?”. C’est là que se joue le vrai niveau de vie.

Propos recueillis par Fanny Costes

Centre de recherche pour l’étude et l’observation des conditions de vie – Résumé de l’étude publié en septembre 2014 et disponible sur http://www.credoc.fr/publications/abstract.php?ref=CMV269.

Edition 2014 de l’enquête de l’Insee « les revenus et le patrimoine des ménages » (chiffres 2011).

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FAQ

Comment se décomposent les revenus des seniors ?

Les revenus des seniors viennent surtout des retraites et, pour une partie d’entre eux, des revenus du patrimoine. En pratique, plus l’âge avance, plus la pension devient la source principale de niveau de vie. Chez les ménages les plus aisés, le patrimoine peut représenter une part très importante des ressources.

Pourquoi les revenus des 50 à 64 ans ont-ils progressé plus vite ?

Parce que la montée en charge des retraites et l’amélioration des droits ont progressivement renforcé la situation financière des plus de 60 ans. Les pensions de conjoint décédé jouent aussi un rôle. Dans la pratique, cela a réduit la vulnérabilité économique de nombreuses personnes âgées.

Quel est le niveau de vie des seniors en France ?

Le niveau de vie des seniors est, en moyenne, supérieur à celui des actifs. Selon l’Insee, les plus de 65 ans disposent d’environ 1 000 euros de plus par an que les actifs. En revanche, les personnes seules de grand âge ont un niveau de vie plus faible.

Comment dépensent les seniors ?

Les seniors dépensent moins en logement, car ils sont souvent propriétaires, mais davantage en santé, alimentation, loisirs et équipement. Concrètement, ils consacrent plus de budget à leur confort quotidien et à leur autonomie. Leur consommation tend aussi à se rapprocher de celle de l’ensemble de la population.

Les futures générations de seniors auront-elles le même niveau de vie ?

Probablement pas dans les mêmes conditions. Les générations actuelles ont bénéficié d’un contexte plus favorable pour travailler, se loger et constituer un patrimoine. À l’avenir, le taux de propriété et la capacité d’épargne pourraient être moins élevés chez les futurs retraités.